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                    寧波銀行40億ABS:人均月入1.14萬但貸款16.81萬

                    寧波銀行40億ABS:人均月入1.14萬但貸款16.81萬

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                    編輯: 葉映荷
                    信息來源: 金融虎
                    更新日期: 2022-08-03 15:39:12
                    摘要

                    近日,中國貨幣網公布的《永動2022年第二期個人消費貸款資產支持證券發行說明說》顯示,寧波銀行將發行今年第二

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                    近日,中國貨幣網公布的《永動2022年第二期個人消費貸款資產支持證券發行說明說》顯示,寧波銀行將發行今年第二期個人消費信貸ABS,受托人為安徽國源信托,總額度為40億元人民幣。

                    公開資料顯示,寧波銀行成立于1997年4月10日,2007年7月19日成為首家在深交所上市的國內城市商業銀行。目前擁有16家分行,466家網點。截至2021年12月末,寧波銀行個人消費貸款業務規模653億元,個人消費貸款不良規模5.35億元,個人消費貸款不良率0.81%。

                    招股書提示,如果借款人履約意愿或履約能力惡化,貸款可能逾期,經催收借款人后無法收回的信用損失,會給資產支持證券持有人帶來投資損失。

                    據披露,借款人加權平均年收入為13.7萬元,平均月收入為1.14萬元/月。借款人的加權平均收入負債率為1.47,即如果借款人月收入為11400元,則每月需要償還的債務為7800元。值得注意的是,網上主流觀點認為個人負債率的比例是30%-50%,而如果個人負債率超過50%,放貸機構會認為你風險很大。

                    這是否意味著現階段寧波銀行的資產入池風險很大?

                    根據中國程心國際和中債資信發布的評級報告,寧波銀行個人消費貸款以白領通為主,是寧波銀行根據借款人的信用度和貢獻度,向借款人提供一定額度的信貸業務。在信用有效期和信用額度內,借款人可以根據自己的需求,方便快捷地辦理信用貸款。這個池的貸款產品就是上面提到的白領通。

                    從借款人年齡分布來看,最低借款人24歲,最高借款人55歲。其中,30歲以下(含30歲)借款人余額占比4.49%,30-40歲(含40歲)借款人余額占比39.9%。按此計算,40歲以下(含40歲)借款人余額占比44.39%。

                    但上述評級報告顯示,用于數碼產品消費的貸款余額占比高達61.76%,這也意味著剩余借款人中至少有17.37%的人年齡在40歲以上。目前資產池總本金余額為40億元,即6.95億元貸款余額來自數字消費,借款人年齡超過40歲。

                    40歲以上的大部分人都結婚成家了。貸款用于購車、醫療、教育、旅游、裝修、婚慶,這很好理解,但是貸款用于數字消費,就有點讓人意外了。如果是數碼愛好者,40歲以上的人理論上不需要分期消費。而且流動資產池的年平均貸款利率為6.75%,并不是免息活動帶動的分期消費。

                    不僅借款人的年齡與借款目的沖突,而且借款的金額和用途也有沖突。

                    評級報告顯示,單筆貸款平均本金余額9.11萬元,單個借款人平均本金余額16.81萬元,數字消費貸款余額占比61.76%,數字消費貸款筆數占比60.03%。

                    公開資料顯示,數碼產品包括:手機、電腦、相機、電視、智能家電、錄音筆、掃描儀等電子產品。值得注意的是,市面上大部分數碼產品的價格都在幾百元、幾千元,甚至上萬元。只有專業的單反相機才能賣到10萬元。

                    從這個意義上說,人均貸款本金余額16.81萬元,用于數字消費的貸款余額占比61.76%,確實有點看不懂。

                    某財經注意到,寧波銀行年內已收到5張罰單,累計罰款705萬元,多次因個人信用問題被罰款。

                    最近一次處罰是在7月22日。中國銀行業監督管理委員會金華監管局

                    5月6日,中國銀監會衢州監管分局公布的行政處罰信息公開表顯示,寧波銀行衢州分行因貸款管理不當、非法挪用個人信貸資金被罰款45萬元。

                    4月11日,寧波銀行因信貸資金違規流入房地產領域、違規向土地儲備項目提供融資、非標投資資金審核不到位、房地產貸款管理不到位等多項違法行為被罰款220萬元。

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