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                    IT精英團

                    探尋銀行網貸新規延期的真正原因

                    探尋銀行網貸新規延期的真正原因

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                    編輯: 晨曦
                    信息來源: 金融虎
                    更新日期: 2022-08-15 12:38:11
                    摘要

                    “商業銀行仍存在履行貸款主體責任不到位,授信審批、貸款發放、資金監測等核心風控環節過度依賴合作機構等問題,與監管要求尚有一定差距,不利于業務持續發展”。

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                    作者|潘曉軍

                    來源|數論的敘述

                    7月15日,中國銀行業監督管理委員會發布了《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理 提升金融服務質效的通知》號通知(以下簡稱通知)。中國銀監會相關部門負責人就《通知》的主要內容答記者問時明確表示,《通知》出臺的背景是“商業銀行在信貸審批、貸款發放、資金監控等核心風控環節仍存在貸款主體責任不到位、過度依賴合作機構等問題,與監管要求仍有較大差距,不利于業務可持續發展”。

                    銀監會在回答記者提問時也提到了這兩年反復出現的疫情和經濟環境對商業銀行網貸業務的整改進程造成了一定影響的實際情況。從目前的監管情況來看,部分商業銀行的互聯網貸款業務,尤其是合作貸款業務,面臨到期和合規的壓力。為審慎推進整改,創造更好條件,避免因停業導致的收縮效應,影響小微企業和居民的融資需求,我們作出了將互貸新規過渡期延長至2023年的重大決定。

                    但監管文件再次強調,在過渡期內,不符合監管要求的存量業務,要在控制總體規模的基礎上,逐步有序減少;過渡期內,超過存量規模的新業務應符合《辦法》 《互聯網貸款通知》和《通知》的要求。截至2021年末,銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元仍是巨大考驗??梢哉f,殘酷的市場洗牌才剛剛開始。

                    履行貸款管理主體責任、加強信息數據管理、完善貸款資金管理、規范合作業務管理、加強消費者權益保護是《通知》的五大重點,也是互聯網貸款的難點。

                    01

                    履行貸款管理的主體責任

                    通知要求,“商業銀行要提高互聯網貸款風險管控能力,獨立有效開展身份核驗、授信審批和合同簽訂,嚴格履行貸款調查、風險評估、信貸管理和貸款資金監控等主體責任,嚴格落實金融管理部門關于征信、支付和反洗錢的要求,防止貸款管理變得‘空心’?!?/p>

                    條款解讀:根據通知要求,商業銀行需自主開展身份驗證。目前互聯網貸款的主要合作模式是互聯網平臺收集客戶信息,提供給商業銀行進行驗證。如果解讀為商業銀行需要在交易前端獨立采集相關客戶信息,將徹底打破目前大部分互聯網貸款以聯合貸款形式的交易流程。商業銀行從后臺搬到前臺,從數據保護和銀行信息采集的完整性來看,肯定是有利的。但從實際交易來看,商業銀行在第三方平臺上實現自主歸集是一個現實問題,對于第三方平臺的體驗甚至交易來說都是一個顛覆性的改變。其他相對規范的商業銀行和平臺,如授信審批、合同簽訂、貸款調查、風險評估、信貸管理、貸款資金監控等,已按《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》整改或正在整改中。

                    02

                    加強信息數據管理。

                    通知要求“完整、準確獲取身份驗證、貸前調查、風險評估和貸后管理所需的信息和數據,并采取有效措施驗證其真實性,在數據使用、處理和存儲等方面加強對借款人信息的保護。商業銀行與合作機構簽訂的書面協議應明確規定具體要求

                    條款解讀:《通知》再次強調商業銀行需要獲取完整準確的相關數據和信息,并在商業銀行與合作機構簽訂的書面協議中進一步明確了相關信息報送的具體要求。這是對互聯網平臺公司的進一步約束,因為有實力的互聯網平臺公司在過去與商業銀行的合作中,主觀上不愿意提供詳細的客戶信息??陀^上也存在互聯網公司內部系統改造成本、商業銀行對接系統整合等現實問題。因此,中小商業銀行經常抱怨“入店行竊”的實際情況,確實不利于《通知》開頭提出的“商業銀行穩步推進數字化轉型,立足自身定位精準研發互聯網貸款產品”的要求。筆者在過去的分析中多次提到,平臺要杜絕“披著互聯網的皮,實際做金融工作”的長遠發展理念,盡快完成運營引流或創業技術輸出的轉型。監管方向確立了,就不要固執了。誰醒得早,誰就可能在未來占據生存的先機。同時,對于一些將網貸作為同業拆借來謀求超額收益的銀行,也必須清醒地認識到,不加大科技投入,不建設團隊,真正按照監管要求完成網貸轉型。在大部分同業完成轉型后,貸款管理被監管定義為“空心化”的商業銀行將有巨大的機會獲得罰款。

                    03

                    改善貸款資金的管理

                    通知要求“貸款資金發放、本息回收和代扣、止付等關鍵環節由銀行自主決策,指令由銀行發起。如為自付,資金應直接發放至借款人銀行賬戶;采用委托支付方式的,商業銀行應當履行委托支付責任,最終將貸款資金支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。商業銀行應當獨立完整地保存貸款資金流向信息、本息回收等賬戶信息,積極加強貸款資金管理,采取有效措施監控貸款使用情況,確保貸款資金安全,防止合作機構截留、催收和挪用?!?/p>

                    條款解讀:看到貸款資金管理,第一反應是商業銀行需要加強貸款資金使用管理,但實際通知內容接地氣,直指互聯網貸款問題核心。目前仍有大量的網貸合作關系,商業銀行在其中扮演著“牽線木偶”的角色。由于各種收付成本和互聯網平臺的交易經驗,商業銀行無論是貸款發放還是本息回收,都只起到“隔日對賬”的實際作用,即此類交易的決策權控制在互聯網平臺手中,導致監管機構的截留、催收和挪用風險,甚至掩蓋真實的不良數據。

                    04

                    規范合作經營管理


                    通知要求“商業銀行應當規范與第三方機構互聯網貸款合作業務,對共同出資、信息科技合作等業務分類別簽訂合作協議并明確各方權責,不得在貸款出資協議中摻雜混合其他服務約定?!?/p>

                    條款解讀:對于不得在貸款出資協議中摻雜混合其他服務約定該項條款,在通知出臺后第一時間引起了商業銀行從業者的熱議。筆者認為監管該條要求是明確提出,第三方機構與商業銀行合作互聯網貸款,無論是共同出資也好還是信息科技合作也罷,不能通過隱形的條例把相關信用風險和合規風險責任通過協議轉嫁給第三方機構,簡單來說就是不允許隱形兜底條款的存在,商業銀行如果想要從事互聯網貸款業務就要具備相應能力,承擔相應風險。這也避免了第三方機構主動通過協議條款約定放大合作風險,再次印證筆者管理,第三方公司不要再企圖賺金融的錢,不要再企圖賺風險差價。

                     05 

                    加強消費者權益

                    通知要求“商業銀行應當將消費者權益保護嵌入到業務全流程,向借款人如實充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本等信息,嚴禁強制捆綁銷售、不當催收、濫用個人信息等行為?!?/p>

                    條款解讀:這是老生常談的話題,但這也是最難解決的核心是商業模式。對于部分第三方機構來說,只有超過年化24%甚至36%的實際年利率才能覆蓋成本謀取盈利??梢愿鶕O管要求完成上述所有改造,但虧本生意是不能做的。商業銀行和此類高利率機構合作,就會持續的產生因為消費者權益保護帶來的投訴和監管處罰。這里筆者就不再展開,魚與熊掌不可兼得,謀取超額利潤同時接受客戶投訴和監管罰單還是踏踏實實做好各項準備再開展互聯網貸款業務,這是仁者見仁智者見智的問題。

                    最后從通知看來,監管目前無論從數據還是實際情況都掌握了一手資料,同時實事求是延緩了整改期限并進一步明確了要求。留給新增貸款仍然存在違規現象和存量貸款仍然舍不得改造的商業銀行和第三方機構的時間不多了。

                    這種行為將被限制貸款和信用卡申請!
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                    意外死亡 小鵬真的能全身而退嗎?
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